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央行数字货币是怎么回事

我们知道数字货币简称为DIGICCY，是英文“Digital Currency”（数字货币）的缩写，也就是电子货币形式的替代货币。

顾名思义，央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做“DC/EP”。

DC=digital currency

就是数字货币

EP=electronic payment

则是电子支付

中国人民银行数字货币研究所前所长姚前曾把央行数字货币喻为“金融科技皇冠上的明珠”。他说，央行数字货币对未来金融体系发展影响巨大。

现在已经推出央行数字货币的国家全球数下来也就6个，分别是厄瓜多尔、突尼斯、塞内加尔、马绍尔群岛、乌拉圭、委内瑞拉；也有表示暂不考虑推出央行数字货币的，比如澳大利亚、新西兰和日本，因为尚未看到好处；而中国的看法则一直都是，“计划推出”，当然，这个计划持续进行了5年。

自2014年以来，央行在数字货币研发上就已经动作频频，截至2019年8月4日，央行数字货币研究所已经申请了涉及数字货币的74项专利。

从去年开始，数字货币研究所的相关人员就开始加班加点做开发，但在神秘的央行数字货币真正揭开面纱之前，我们还有很多疑惑。

比如中国将要发行的央行数字货币与之前引发热议的Libra，有什么不同？央行数字货币一旦发行，对我们的货币政策有什么影响？我们的生活又将被如何改变？一起来听听大头的看法。

对普通民众来说，什么是中国版数字货币？怎么使用？数字货币会带来什么影响？央行人士的解释是：（1）简单说，人民银行数字货币就是人民币电子版。与比特币等数字货币不同，中国央行将要推出的数字货币有国家信用背书，可以说是人民币的电子版本。因此，央行的数字货币是具有法偿性的。因为有国家背书，央行的数字货币币值会更加稳定。而比特币等所谓的虚拟货币，无法保证币值稳定。（2）从使用场景看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币没有任何差别。同时，使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定。（3）数字人民币有哪些好处？基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等，在现代社会管理难度越来越大，成本也越来越高。而发行数字货币，能够有效解决上述问题。（4）要绑定银行账户吗？中国版数字货币不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户体系的控制。（5）对支付环境有何要求？当网络信号不佳时，网银和支付平台的支付功能常常处于瘫痪状态，而DC/EP的双离线技术可保证在极端情况下，像用纸币一样，使用央行数字货币。如在没有网络的情况下，只要两个装有DC/EP数字钱包的手机碰一碰，就能实现转账或支付功能。（6）发行数字货币会引发通货膨胀吗？数字货币是等价替换流通中的货币，不会让钱贬值。央行数字货币从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。（7）央行数字货币如何发行？为了保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额、100%缴纳准备金。发行时，人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

如何看待央行将推出数字货币？

一直以来，我国一直是央行数字货币DCEP的积极提倡者和推动者，而且按照目前的进度，我国很有可能是全球最先推出央行数字货币的国家。而除了我国以外，其它国家对待央行数字货币的态度则不尽相同，例如以韩、英、印等为代表的多个国家均已启动央行数字货币的试点或研发计划，但美国却于2019年12月6日明确表示，美联储不需要发行数字货币。

这是因为，如今是以美元为基础和中心的国际货币金融体系，国际清算的支付手段、世界各国的主要外汇储备，都是美元。在这种国际货币体系之下，美国既可以通过空印美元撷取他国利益，也可以让美元贬值，向全球透支。

对金融市场有哪些影响？

今年1月15日，中国银行原行长李礼辉在“数字货币未来”研讨会暨《数字货币-领导干部读本》发布会”现场表示，数字货币很有可能重构金融模式和货币体系，这是现实的挑战，也是未来的机遇。数字货币在未来的全球数字经济竞争中居于核心地位，应有必要抓紧研究发行中国主导的全球性数字货币的可行路径和实施方案，进一步完善法定数字货币的具体架构。至于央行数字货币到底能不能替代传统的货币形式，取代新兴的电子支付工具，成为主要的货币形式和主要的支付工具，最终会是一个由市场来决定的过程。

可以看出，我国之所以积极推行央行数字货币DCEP，是因为提前预见到了数字货币给当今金融体系带来改变的潜能。站在普通用户角度，央行数字货币DCEP的发行，只会使现有的电子支付体验，更加人性化和多样化。

央行的数字货币最近终于要落地了，先在深圳，雄安等四地方试行。根据网上的截图，目前功能包括扫码支付，汇款，收付款，碰一碰。据说没有网络也可以支付使用。

数字货币背后是国家信用，使用的是流通中的现金M0，然后对于大多数人来说，和支付宝，微信用起来没有多大的区别。

DCEP的全称为Digital Currency Electronic Payment

顾名思义，数字货币电子支付。

但央行的概念，和我们过去所谈到的“比特币”等数字货币，是不同的。它其实是我们目前使用的人民币的数字化。

简单地说，在DCEP之前，中国的M0，流通中的现金，无论是纸票子还是钢棒，都是实打实的，可以看得见，摸得着的物质。

在DCEP实施之后，中国的M0，将可能成为看不见摸不着的，冰冷冷的数字。

那意味着，实物货币将开始走向消失。

DCEP和人民币是怎样的关系？

现阶段，它们是等价的。只不过是将需要印刷发行的货币，转变成为电子版而已，其发行方式，并没有本质上的变化。

这可能在未来维系很长一段时间。也就是说，这种电子货币和我们过去所使用的纸币，以平行的方式，存在于中国市场。

和支付宝微信有什么区别？

从理论上来说，支付宝微信已经实现了电子支付功能。两者从支付手段上并没有太大的区别。

但从实际支付来说，前者的背后，仍然是存在着的、真实的纸币的交换。银行间仍然在进行着复杂的转账，既运钞车相互转送。

后者完全不存在，仅需要在账户上更改数字。

DCEP对我们普通人有什么影响？

几乎没有太大的影响，我们普通人在目前的市场下，体会不到太大的区别。

微信和支付宝同样会支持央行的这个数字货币，因而他们不再是银行，充其量，就是一个多余的中介。

手机上安装了央行的货币数字钱包，本质上可以不用再安装支付宝和微信。

是真正的数字货币吗？

最早的时候起源于2014年比特币风风火火的时代，周小川提出了这个概念，并付诸于行。

2018年最终确定了所谓的央行数字货币的框架。叫：双层投放体系。

目前的称呼为双层运营体系，更改了其中两个字。所谓的双层运营体系，就是确立了银行的存在。

投放是指中央人民银行的事情，它负责“创造”人民币（货币）。而事实上除了中央人民银行，任何其他银行，是没有权利投放货币的。

所以后来改名，叫“双层运营系统”，中央银行投放货币，商业银行管理货币，仍旧面向企业和老百姓。

这样我们可以理解，商业银行今后将不再直接处理货币，而仅仅负责企业和客户之间的沟通，支付方式统统上交给中央人民银行的中央机构处理。

微信和支付宝的角色，将转化为一般的商业银行，不再具有支付方面的优势，而成为一个真正的中介。

国际化

如果中央允许（这应该是没有太大的异议，在经过几年的测试之后），地球上任何位置的个体或组织都可能通过手机进行注册，并下载钱包，瞬间完成“开户”手续。

开户手续完成之后既可实现人民币的转账和交易。它带来的好处是显而易见的。

突破交易的瓶颈，是DCEP的一个重大的功能。它将会极大地促进中国商品的交易量，那将是一个质的飞跃。

网购将从国内向国外迅速蔓延，海外快递和在线销售将获得突飞猛进的发展。

甚至在批发方面，都变得更加轻松和便捷。

DCEP的国际化，将会为国际和国内带来巨大的变革。对于海外而言，交易的便捷化将可能在几年之内风靡全球。

对于国内，人民币将开始大幅度流逝，由此而带来物价的长期下跌。

这不是一个细碎的变化，这是一个具有颠覆性的历史变革。

人民币会取代美元么？

这是所有人都关心的一个问题。

短期内不会，这个短期，是历史长河中的短期，可能是十年，也可能是二十年，可能更长甚至我们有生之年都不可能代替。

美元的贸易支付功能需要若干个国家共同协商决定，需要美国的首肯。换言之，需要背后的军事实力、金融实力等支撑。

其次，美元的匿名性是DCEP所无法比拟的，因而在诸多领域，人们都不会使用DCEP，也就是RMB

但不排除未来的变化，条件成熟也很有可能快速取代美元。

人民币会升值么？

DCEP实行以后，将随着人民币交易量的不断扩大，而促使美元的外汇储备变得更加庞大，购买力下降。

由此而导致人民币不得不尽可能减持美元，继而不得不开始升值。所以DCEP实行之后，人民币兑美元升值，是板上钉钉的。