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监管约谈六大行，以后银行理财要怎么买

监管约谈六大行，以后银行理财要怎么买？

资管新规过渡期到2024年年底就结束了，银行业的理财产品也将迎来考验。那些存量的保本理财是否已经全部出清？新增的理财产品是不是真的净值型产品？这些都是监管部门，接下来要重点关注的地方。

为了做好资管新规的落地实施工作，近日有消息说，监管部门召集六大国有银行开会，就存量理财产品整改情况提出了具体要求。

大概要求是到2024年末，不得再存续或新发以摊余成本计量的定期开放式理财产品。除严格按照现行监管规定使用摊余成本计量外，理财产品从2024年9月1日之后新增的直接和间接投资的资产，均应优先使用市值法进行公允价值计量，暂不允许对除未上市企业股权外的资产采用成本法估值。

从这些要求来看，这些国有银行存量保本理财产品还是存在较大的出清压力。估值方法的转化也会影响到理财产品的销售。

不过从这件事情上来看，监管部门对于银行业理财产品的整改情况，开始了一定的验收检查工作。

事实上，就在7月份的时候，就有一家银行，因为理财产品的估值方法不合理而受到了银保监会的处罚。

那么资管新规落地之后，理财产品存在的风险和以前相比，是增大了还是减小了？净值型理财产品能不能买？该如何买？

很多人比较关心这个问题。准确的说，净值型的理财产品的风险比以前减小了。也许有人会说，以前是没有风险的，是保本保息的。

其实这是一种误解，银行理财产品无论任何时候都是有风险的，只是在监管方面要求打破刚性兑付之前，这部分风险由银行承接了而已。

对于个人来说，表面上看，是没有风险的，但是银行却因此积聚了巨大的风险，而这些风险最终还是给传导给个人消费者，而到了那个时候，所承担的风险就更加大了。

现在银行理财产品回归了本源，卖者尽责，买者自负，大大减少了发生系统性风险的可能。

另外，现在理财产品都是有专业化的队伍在管理，他们所设计的理财产品更加科学合理，也更加安全。

理财产品的结构也发生了很大的变化，增加了中长期银行理财产品的比例，让银行理财产品和所投资的底层资产的期限相匹配，这样风险也就降低了很多。增大权益类理财产品的发行比例，提高理财产品的收益。

所以，净值型理财产品的风险降低之后，来的人比以前更加多了。银行业理财登记托管中心发布的2024年上半年理财报告相关数据表明，截至2024年6月底，持有理财产品的投资者数量高达6137.73万个，比年初增长了47.45%，和去年同期相比，增长137.71%，累计为客户创造了4137.51亿元收益。

即便如此，我们在购买银行理财产品的时候，不能像以前那样闭着眼睛买了，要根据自己的风险承受能力，购买对应风险等级的理财产品，从而降低风险。

短期内不影响我们。这次的监管约谈六大银行主要集中的影响就是银行理财估值的改变，其实最终的目的就有一个那就是银行理财产品未来将不会承诺保本。

其实即便是现在的银行理财产品，我们能够看到95%以上的理财产品都是属于净值型理财产品，本身就是不保本不保息的。净值型理财产品，它的特点就是收益率具有一定的波动性，所以我们能够看到银行理财产品给出的都是一个预估的收益率。

比如年化率收益根据之前的时间经验特点，预估能够给到4%左右，但是最终你持有一年以后才能够最终计算得出是否高于4%或者是低于4%，这就是我们所说的收益率具有一定的波动性，也就是净值型理财收益产品的特点，本质上净值型理财产品，它也是不能够保证本金的安全的。

那么我们普通投资者目前应该如何购买银行理财产品？

第一个就是根据自己的时间周期去选择不同的银行类别。一般而言是三个月起步，180天到270天左右的银行理财产品，是最多的一年，以上的理财产品是很少见的，但是一年期的银行理财产品也是有的。

第二个就是净值收益率基本上要符合市场的平均收益率不能高于太多。目前的市场平均理财收益率基本上是在3%~4.5%左右的，很多朋友购买理财产品时喜欢按照收益率来选择。因为收益率越高意味着市场风险越大。

第三个就是银行理财产品是有一个风险标注等级的，一般是分为4级以R开头，在银行理财说明书上都有明确的标注。建议购买的时候选择三级以下的，一级二级优先。按照这三点来综合选择符合自己的才是最好的。

银行理财产品不会保本保收益了，这也是大势所趋。老百姓理财会越来越难需要不断学习增长自己的理财能力，目前的银行理财收益可用大额存单和基金组合的形式结合达成：六成大额存单保证基本收益稳定，四成股票或混合类基金保证超额收益（持有三年）。

今后银行理财要关注三点，关注消息、认清收益与风险、做好过渡措施。

1.及时关注官方消息，透析政策

国家监管部门约谈六大行，肯定是提出了将来的监管的一个方向。接下来，就需要看六大行如何响应。作为普通大众，需要时时关注官方消息。一是****、银监会等官方渠道的消息；二是自己有投资的银行推送的各种消息及网站通知公告。只有及时关注政策导向，才好指导下一步的行动。

2.认清收益与风险是对等的

搞投资的人，都知道收益与风险是对等的。你追求高收益，就得承受高风险。如果哪个人和你说，这收益很高，但没风险，那你看中他的高利息，他看中你的本金。

银行理财，风险等级一般介于股票、基金与定期存款之间，很多人购买，都是看中了银行这个主体，认为银行有钱，不会亏本。但其实是有误解的，有的推销理财产品的虽然在银行营业厅，穿着也和银行基本类似，但实际上，他们不是银行的人，有不少这样的案例，上当受骗了。还有不少人看中银行理财的保本收益。将来，这些保本收益已经不存在了。

3.应该会用新人新办法，老人老办法来过渡

现在虽然约谈了，但本着契约精神和社会稳定的原则。应该会采用新人新办法，老人老办法的方式来进行多度。比如之前在某宝、某东上购买的银行存款产品，已经买了的，继续持有，按照原有的阶梯定价，没有买的，就买不到了。同样，其他的银行理财也应该会采用类似的办法。大家不要担心。